因為一直都有跟金融相關產業配合專案
大概到暑假，客戶端和我這邊常常就會需要腦力激盪。
以前，我只會單向接收資訊後，整理成圖表、頁面或使用者流程。
但現在的我，我會先不急著拒絕或接受，而是試著理解背後的邏輯，甚至導入自己的觀點。
最後沒做，都沒關係。至少在我的世界裡，開始熟悉新的遊戲規則。
如果這個商品／制度本身沒問題
那麼我們能不能換個方式使用它，讓它「對我們有利」？
有錢也借學貸，是錯還是策略？
如果孩子未來唸大學，該不該善用「學貸」？
我們從小被灌輸「能不負債就不負債」的概念
學費最好一次付清，不要欠錢、不要煩。但我最近換個角度思考：
如果我們其實有能力一次付清學費，反而應該考慮「不一次付清」。
理由是——資金的使用效率與資產的時間價值。
假設這樣做：
- 已經幫孩子在學齡階段就存好教育基金，金額約在 48-50 萬
- 幫孩子辦理學貸（目前利率約 1.775%）
- 原本要一次繳出的學費（假設共 NT$48 萬），改為「分批投入」ETF，如 0050、0056
- 可選擇：
- 每月定期定額（例如 NT$10,000 × 48 個月）
- 或在一年內分 12～24 筆投入完畢（時間成本最佳化）
- 持有 4 年後，再將累積資產部分或全部用來清償學貸
模擬一下會發生什麼：
學貸本息總額：約 NT$514,000（以 1.775% 年利率試算）
若年報酬為 6%，投入的 ETF 四年後可能累積：
- 定期投入：NT$550,000 ~ NT$580,000
- 分一年內投入完：NT$580,000 ~ NT$600,000
- 一次投入：NT$600,000 ~ NT$610,000
- 有機會一次清償學貸，還有餘裕
- 資金提早進場，讓市場替你工作
- 利用低利學貸創造「資產負債利差」的正報酬
- 清償後的餘額，作為孩子初出社會，搬家或是傢俱的補助金
這不只是套利，或許也是觀念翻轉：
「借錢不是壞事，前提是你知道你要拿去做什麼。」
利息不是虧損，是時間換現金的成本
很多人不喜歡欠錢，覺得利息是虧錢給銀行。
但你有沒有想過，當我們用低利貸款，其實是在把通膨和時間風險也轉嫁給銀行？
銀行賺利息沒錯，但我們也讓他們承擔了未來變數。
如果資金規劃得當，這不是虧錢，而是掌控主導權。
若孩子能從大學時期就開始理解：
- 如何規劃資金流
- 怎麼衡量風險 vs 回報
- 怎麼用時間創造資產成長
這也許比單純零負債更有價值。
你的看法呢？
這只是個財務規劃的假設模型，尚未實證。
但我很好奇，你們怎麼看這種「明明有錢但選擇借貸投資」的做法？
- 你覺得這是聰明還是過於理想？
- 是否有潛在風險你會擔心？
- 或者你已經這樣做過？成效如何？
以前我可能會排斥這種想法，覺得有錢就該直接付清、不要欠債。
但現在的我會想：如果規劃得當，也許未來會自己實證看看，
把這當作一種 有意識的財務練習。
歡迎討論，我想聽聽不同角度的看法。
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